รวมค่าใช้จ่ายแฝงในการซื้อบ้าน ที่คนซื้อบ้านมือใหม่ควรรู้

การมีบ้านเป็นของตัวเองคือความฝันของใครหลายคน แต่เส้นทางการเป็นเจ้าของบ้านไม่ได้จบแค่ราคาซื้อขายที่ตกลงกันไว้ เพราะยังมีค่าใช้จ่ายแฝงอีกหลายรายการที่อาจทำให้งบประมาณบานปลายได้ การทำความเข้าใจภาพรวมของค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านทั้งหมดจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างมาก เพื่อให้เราสามารถวางแผนทางการเงินได้อย่างรัดกุมและไม่สะดุดกลางทาง บทความนี้จะพาไปสำรวจค่าใช้จ่ายเหล่านี้กัน

รายการค่าใช้จ่ายแฝงเมื่อซื้อบ้าน

นอกเหนือจากเงินดาวน์และค่างวดผ่อนชำระกับธนาคารแล้ว ยังมีรายการค่าใช้จ่ายที่ต้องเตรียมพร้อมเมื่อซื้อบ้านอีกหลายส่วน ซึ่งถือเป็นค่าใช้จ่ายแฝงที่คนซื้อบ้านมือใหม่มักคาดไม่ถึง การเตรียมเงินสำรองสำหรับรายการต่อไปนี้ จะช่วยให้กระบวนการซื้อบ้านเป็นไปอย่างราบรื่นยิ่งขึ้น

ค่าประเมินราคา

เป็นค่าใช้จ่ายในการประเมินมูลค่าบ้านหรือคอนโดที่เราต้องการซื้อ เพื่อใช้เป็นข้อมูลประกอบการพิจารณาอนุมัติวงเงินสินเชื่อ โดยทั่วไปธนาคารจะเป็นผู้เรียกเก็บจากผู้ยื่นกู้โดยตรง ซึ่งอัตราค่าบริการจะแตกต่างกันไปตามแต่ละสถาบันการเงินและบริษัทประเมินราคา นับเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านด่านแรกที่ต้องเจอ

ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้

สถาบันการเงินบางแห่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการดำเนินการเพื่อขอสินเชื่อบ้าน ซึ่งเป็นต้นทุนจัดการเอกสารคำขอกู้ ค่าใช้จ่ายส่วนนี้มักถูกเรียกเก็บเมื่อยื่นเอกสารและอาจไม่ได้คืนแม้สินเชื่อจะไม่ได้รับการอนุมัติก็ตาม ดังนั้น เราควรสอบถามเงื่อนไขและรายละเอียดของค่าใช้จ่ายแฝง ส่วนนี้กับเจ้าหน้าที่ธนาคารให้ชัดเจนเสียก่อน

ค่าธรรมเนียมการโอนกรรมสิทธิ์

เป็นค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น ณ กรมที่ดิน ในวันที่ทำการซื้อขายและโอนกรรมสิทธิ์บ้านจากผู้ขายมาเป็นของผู้ซื้อ โดยจะคิดเป็น 2% ของราคาประเมินหรือราคาซื้อขาย แต่ในปี 2568 รัฐบาลมีนโยบายปรับลดค่าธรรมเนียมเหลือเพียง 0.01% ในกรณีที่ราคาซื้อขายมีมูลค่าไม่เกิน 7 ล้านบาท ซึ่งผู้ซื้อและผู้ขายมักจะตกลงแบ่งกันชำระคนละครึ่ง หรือแล้วแต่ข้อตกลงที่ทำร่วมกัน ถือเป็นค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านที่มีมูลค่าค่อนข้างสูง จึงควรเตรียมการล่วงหน้า

ค่าจดจำนอง

สำหรับผู้ที่ขอสินเชื่อบ้านกับสถาบันการเงิน จะต้องมีค่าใช้จ่ายในการจดจำนองหลักประกันกับกรมที่ดินด้วย โดยกฎหมายกำหนดให้เรียกเก็บในอัตรา 1% ของวงเงินกู้สูงสุดทั้งหมด เช่น กู้ 3 ล้านบาท จะมีค่าจดจำนอง 30,000 บาท แต่ในปี 2568 ค่าจดจำนองถูกปรับลดลงเหลือเพียง 0.01% แม้จะจ่ายน้อยลงแต่ค่าใช้จ่ายส่วนนี้ผู้ซื้อหรือผู้กู้จะเป็นผู้รับผิดชอบทั้งหมด ซึ่งนับเป็นค่าใช้จ่ายแฝงอีกหนึ่งรายการที่ต้องเตรียมไว้

ค่าอากรแสตมป์

เป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องชำระที่กรมที่ดินในวันโอนกรรมสิทธิ์เช่นกัน โดยจะคิดในอัตรา 0.5% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมิน  อย่างไรก็ตาม หากเราชำระค่าธรรมเนียมธุรกิจเฉพาะ 3.3% ไปแล้ว (กรณีที่ผู้ขายถือครองอสังหาริมทรัพย์นั้นไม่ถึง 5 ปี) ก็จะไม่ต้องเสียค่าอากรแสตมป์ซ้ำซ้อน ถือเป็นอีกหนึ่งค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านที่ต้องตรวจสอบเงื่อนไขให้ดี

ค่าประกันอัคคีภัย  

เป็นประกันภาคบังคับที่ผู้ขอสินเชื่อบ้านทุกคนต้องทำตามที่กฎหมายกำหนด เพื่อคุ้มครองความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นกับตัวบ้านจากเหตุไฟไหม้ ฟ้าผ่า หรือภัยพิบัติอื่น ๆ โดยเบี้ยประกันจะขึ้นอยู่กับวงเงินกู้และมูลค่าสิ่งปลูกสร้าง ซึ่งธนาคารมักจะให้เราทำประกันคุ้มครองตลอดอายุสัญญาเงินกู้ หรือทำเป็นราย 1-3 ปี ถือเป็นค่าใช้จ่ายแฝงที่ช่วยสร้างความอุ่นใจในระยะยาว

ค่าส่วนกลาง

สำหรับผู้ที่ซื้อบ้านในโครงการจัดสรรหรือคอนโดมิเนียม จะมีค่าใช้จ่ายส่วนกลางที่ต้องชำระเป็นประจำทุกปี เพื่อนำไปบริหารจัดการพื้นที่ส่วนรวม เช่น สระว่ายน้ำ ฟิตเนส สวนสาธารณะ และระบบรักษาความปลอดภัย โดยโครงการมักจะเรียกเก็บล่วงหน้า 1-3 ปี ณ วันโอนกรรมสิทธิ์ ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านที่ต้องนำมาคำนวณเป็นภาระค่าใช้จ่ายรายเดือนหรือรายปีต่อไป

ค่าติดตั้งมิเตอร์น้ำไฟ

บ้านใหม่ที่เพิ่งโอนกรรมสิทธิ์มานั้นยังไม่มีมิเตอร์น้ำและมิเตอร์ไฟฟ้า เราในฐานะเจ้าของบ้านคนใหม่จำเป็นต้องไปยื่นเรื่องขอติดตั้งกับการประปาและการไฟฟ้าในพื้นที่ ซึ่งจะมีค่าใช้จ่ายในการติดตั้งและค่าประกันมิเตอร์ ถือเป็นค่าใช้จ่ายแฝงที่จำเป็นอย่างยิ่งเพื่อให้บ้านพร้อมเข้าอยู่อาศัย โดยค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันไปตามขนาดมิเตอร์และข้อกำหนดของหน่วยงาน

ค่าตกแต่ง

การตกแต่งเพิ่มเติม เช่น ทาสีใหม่ ติดตั้งวอลล์เปเปอร์ หรือทำบิวท์อิน เป็นสิ่งที่ตามมาเพื่อให้บ้านตอบโจทย์การใช้งาน โดยเฉพาะเมื่อซื้อบ้านมือสองที่อาจต้องมีการซ่อมแซมปรับปรุงมากกว่าบ้านใหม่ นับเป็นค่าใช้จ่ายแฝงที่มีช่วงงบประมาณกว้างมาก ขึ้นอยู่กับความต้องการและสไตล์ของแต่ละบุคคล จึงควรวางแผนให้ดี

ค่าเฟอร์นิเจอร์

นอกจากการตกแต่งแล้วการซื้อเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้าใหม่เพื่อเติมเต็มให้บ้านสมบูรณ์ก็เป็นอีกหนึ่ง ค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านที่สำคัญ ไม่ว่าจะเป็นเตียงนอน ตู้เสื้อผ้า โซฟา โต๊ะรับประทานอาหาร ไปจนถึงโทรทัศน์ ตู้เย็น เครื่องปรับอากาศ ซึ่งค่าใช้จ่ายส่วนนี้อาจสูงใกล้เคียงกับค่าตกแต่งทั้งหมด จึงควรมีการวางแผนและจัดลำดับความสำคัญของสิ่งที่จำเป็นต้องซื้อก่อน

การเตรียมตัวรับมือกับค่าใช้จ่ายแฝง

เมื่อทราบถึงรายการค่าใช้จ่ายแฝงต่าง ๆ แล้ว การเตรียมตัวที่ดีจะช่วยลดความกังวลและทำให้การซื้อบ้านเป็นไปอย่างราบรื่น การวางแผนทางการเงินที่ครอบคลุมจะช่วยให้เราเห็นภาพรวมของค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านทั้งหมด และสามารถบริหารจัดการเงินได้ดีมากขึ้น 

ศึกษาและทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายทุกประเภท

ก่อนตัดสินใจซื้อบ้านควรใช้เวลาศึกษาข้อมูลค่าใช้จ่ายแฝง แต่ละรายการอย่างละเอียด สอบถามข้อมูลจากโครงการ สถาบันการเงิน และผู้ที่มีประสบการณ์ เพื่อประเมินตัวเลขค่าใช้จ่ายทั้งหมดให้ใกล้เคียงความเป็นจริงมากที่สุด การมีความรู้ความเข้าใจที่ดีจะช่วยให้เราสามารถเตรียมงบประมาณได้อย่างเหมาะสม และหลีกเลี่ยงปัญหาทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดคิด

วางแผนงบประมาณโดยรวมค่าใช้จ่ายแฝงทั้งหมด

ในการคำนวณงบประมาณเพื่อซื้อบ้าน อย่านำแค่ราคาบ้านมาเป็นตัวตั้ง แต่ต้องรวมค่าใช้จ่ายแฝงทั้งหมดเข้าไปด้วย เช่น ค่าโอน ค่าจดจำนอง ค่าประกัน และค่าตกแต่งต่าง ๆ การจัดทำรายการค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านทั้งหมด จะทำให้เราเห็นยอดเงินที่แท้จริงที่ต้องเตรียม และสามารถวางแผนการออมหรือการขอสินเชื่อได้อย่างเหมาะสมกับสถานะทางการเงินของตนเอง

จัดสรรเงินออมสำรองเผื่อกรณีฉุกเฉิน

นอกเหนือจากเงินที่เตรียมไว้สำหรับค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ตามแผนแล้ว ควรมีเงินออมสำรองอีกหนึ่งก้อนสำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายแฝงอื่น ๆ เพิ่มขึ้นมาระหว่างทาง เช่น ค่าซ่อมแซมเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่พบเจอหลังตรวจรับบ้าน หรือค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าที่ประเมินไว้ การมีเงินสำรองจะช่วยสร้างความอุ่นใจและทำให้เราสามารถจัดการกับสถานการณ์ฉุกเฉินได้โดยไม่กระทบกับแผนการเงินหลัก

สรุป ค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้าน

การซื้อบ้านหนึ่งหลังมีรายละเอียดมากกว่าราคาที่เห็น การวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายแฝงต่าง ๆไม่ว่าจะเป็นค่าธรรมเนียม ณ กรมที่ดิน หรือค่าใช้จ่ายในการตกแต่ง ตั้งแต่แรกจะทำให้เราเป็นเจ้าของบ้านได้อย่างสบายใจและไม่แบกรับภาระทางการเงินที่หนักเกินไป ทำให้เส้นทางสู่การมีบ้านในฝันนั้นราบรื่นและมีความสุข

หากคุณสนใจขอสินเชื่อบ้านจาก ธอส. สามารถทำการกรอกข้อมูล เพื่อขอคำแนะนำด้านสินเชื่อ และให้เจ้าหน้าที่ธนาคารติดต่อกลับ >>> ได้ที่นี่

หรือติดต่อได้ที่ ธอส. ทุกสาขาทั่วประเทศ และสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ G H Bank Call Center :  0-2645-9000