เมื่อคุณมีความจำเป็นต้องขยายตัวบ้านออกไป ไม่ว่าจะด้วยพ่อแม่ของคุณต้องการห้องนอนใหม่ที่ชั้นล่าง หรือเพื่อต้อนรับสมาชิกตัวเล็กคนใหม่ สิ่งที่คุณต้องจัดการทั้งหมดนี้ จำเป็นต้องใช้เงินค่อนข้างสูงไม่ต่างจากการสร้างบ้านใหม่ หากจะขอกู้สินเชื่อกับธนาคารจะมีวิธีการขอสินเชื่ออย่างไร เหมือนหรือแตกต่างจากการขอสินเชื่อบ้านธรรมดาหรือไม่ คือ คำถามที่ต้องทำความเข้าใจก่อนจะกู้

นอกจากนี้ อีกข้อสงสัยที่คนจะกู้ต่อเติมบ้านอยากรู้ก็คือ หากยังผ่อนบ้านยังไม่หมด เราจะกู้ต่อเติมบ้านได้หรือไม่ ซึ่งการจะไขข้อสงสัยทั้งหมดนั้น ควรเริ่มต้นที่การแยกประเภทปัญหาก่อน จากนั้นจึงมาดูว่าการกู้ต่อเติมบ้านมีขั้นตอนอย่างไรบ้าง

ประเภทปัญหาสำหรับคนต้องการกู้ต่อเติมบ้าน

กู้ต่อเติมบ้านที่ไม่มีภาระผ่อน

หากคุณต้องการกู้ต่อเติมบ้านโดยที่ตนมีกรรมสิทธิ์ในบ้านเต็มร้อย ไม่มีภาระผ่อน หรือผ่อนชำระเรียบร้อยแล้ว ปัญหาในการขอกู้สินเชื่อเพื่อซ่อมแซมหรือต่อเติมบ้านก็ไม่น่าเป็นห่วง เพราะคุณสามารถใช้บ้านหลังที่คุณอยู่เป็นหลักประกันให้กับธนาคารได้ ซึ่งเมื่อคุณจะยื่นขอสินเชื่อ ธนาคารจะเป็นผู้มาประเมินราคาบ้านหลังนั้น และประเมินงบประมาณในการต่อเติมเป็นวงเงินให้

นอกจากนี้ บ้านที่ไม่มีภาระผ่อนแล้วยังง่ายต่อการขอสินเชื่อประเภทอื่นๆ ที่ไม่ใช่สินเชื่อบ้าน นั่นก็คือ สินเชื่ออเนกประสงค์หรือสินเชื่อบุคคล โดยใช้ “บ้านแลกเงิน” ซึ่งมีขั้นตอนที่ซับซ้อนน้อยกว่า และสินเชื่อประเภทนี้จะไม่จำกัดวัตถุประสงค์ จึงสะดวกที่จะนำเงินมาใช้จ่ายอย่างไรก็ได้

อย่างไรก็ตาม สินเชื่ออเนกประสงค์จะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อบ้าน สินเชื่อสำหรับต่อเติมบ้านโดยเฉพาะจึงน่าจะเหมาะสมและคุ้มค่ากว่า

กู้ต่อเติมบ้านที่ยังมีภาระผ่อน

ปัญหาที่หลายคนกังวลเมื่ออยากจะต่อเติมบ้านก็คือ หากบ้านยังผ่อนไม่หมด จะสามารถต่อเติมบ้านได้หรือไม่ และจะขอกู้สินเชื่ออย่างไร

คำตอบคือสามารถต่อเติมบ้านได้ เพราะกรรมสิทธิ์ในบ้านเป็นของเราตั้งแต่ดาวน์ซื้อบ้านหรือเริ่มสร้างแล้ว และในการจะขอสินเชื่อจากธนาคารจะสะดวกมากกว่า หากคุณทำเรื่องกับธนาคารที่คุณขอสินเชื่อบ้านปกติอยู่แล้ว เพราะธนาคารที่คุณผ่อนอยู่จะสามารถดำเนินการให้คุณได้สะดวกและง่ายต่อการอนุมัติมากขึ้น โดยธนาคารจะประเมินค่าใช้จ่ายในการต่อเติมตามแปลนก่อสร้างเป็นวงเงิน และอาจได้รับดอกเบี้ยในอัตราใกล้เคียงกับสินเชื่อบ้าน

ทั้งนี้ จะเห็นแล้วว่า ธนาคารต้องการทราบประมาณการก่อสร้าง/ต่อเติมจากแปลนก่อสร้างก่อน ถ้าหากไม่เป็นการต่อเติมเล็กๆ น้อยๆ ที่ไม่ต้องออกแบบแปลน ก็สามารถขอสินเชื่อแบบชำระหนี้ได้กับธนาคารโดยตรง ซึ่งจะแตกต่างกับสินเชื่อบ้านทั่วไป

คำแนะนำและขั้นตอนในการขอกู้ต่อเติมบ้าน

คำแนะนำก่อนกู้ต่อเติมบ้าน

ก่อนที่จะยื่นกู้สินเชื่อเพื่อนำมาต่อเติมหรือซ่อมแซมบ้าน มีสิ่งที่ควรทำความเข้าใจเพื่อนำมาตัดสินใจในการเลือกธนาคารที่จะกู้เพื่อให้คุณได้สินเชื่อที่เหมาะสมกับวัตถุประสงค์และตัวคุณ

• เลือกสินเชื่อที่มีวัตถุประสงค์เพื่อต่อเติมบ้าน

สินเชื่อบ้านที่มีวัตถุประสงค์เพื่อการต่อเติมบ้านโดยเฉพาะหรือสินเชื่อบ้านที่รวมการต่อเติม/ซ่อมแซมบ้าน หรือหากต้องการซื้อเฟอร์นิเจอร์ด้วย ก็อาจลองดูสินเชื่อที่ตอบโจทย์โดยเฉพาะ คุณจะได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำคล้ายสินเชื่อบ้านทั่วไป และยังให้ระยะเวลาในการผ่อนชำระยาวนานตามเงื่อนไขของสินเชื่อบ้าน

ดังนั้น หากต้องการกู้เพื่อต่อเติมบ้านจึงควรเลือกสินเชื่อสำหรับต่อเติมบ้านโดยเฉพาะ ทั้งนี้ ถ้าคุณกำลังผ่อนชำระสินเชื่อบ้านอยู่แล้ว คุณจะทำเรื่องขอกู้เพิ่มเติมได้ง่ายและสะดวกยิ่งขึ้น มากกว่าการขอกู้สินเชื่ออเนกประสงค์ซึ่งดอกเบี้ยแพงกว่า และมีระยะเวลาผ่อนชำระสั้น

• ไม่ควรเลือกสินเชื่อแบบวงเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชี (Over Draft)

หลายคนเข้าใจว่าการจะต่อเติมบ้านซึ่งใช้เงินไม่มากเท่าการสร้างบ้าน จะเลือกกู้สินเชื่ออเนกประสงค์หรือสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางเลือกที่สะดวกและดีกว่า เพราะสามารถหลีกเลี่ยงความยุ่งยากในการยื่นขอสินเชื่อบ้านได้ แต่สินเชื่อประเภทนี้ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อให้คุณนำเงินไปก่อสร้างโดยเฉพาะสินเชื่อแบบวงเงินกู้เบิกเกินบัญชี หรือ Over Draft  ที่มีจุดประสงค์เพื่อให้คุณเบิกเงินเกินบัญชีไปใช้หมุนในธุรกิจ โดยจะคิดดอกเบี้ยที่สูงมาก

ดังนั้น ถ้าหากคุณกู้สินเชื่อประเภทนี้และนำเงินไปต่อเติมบ้านซึ่งไม่ได้ก่อให้เกิดกำไรหรือเม็ดเงินที่สามารถนำมาโปะหนี้ประเภทนี้ได้เรื่อยๆ คุณก็ต้องจ่ายดอกเบี้ยที่แพงกว่าสินเชื่อบ้านเกือบเท่าตัว

ขั้นตอนยื่นกู้สินเชื่อต่อเติมบ้าน

• สำรวจสิ่งที่จะปรับเปลี่ยน ต่อเติม ซ่อมแซมทั้งหมด

ก่อนที่คุณจะขอยื่นกู้สินเชื่อไม่ว่าจะเพื่อซ่อมแซม ตกแต่ง ปรับแปลงโฉมบ้านของคุณ คุณควรที่จะทำรายการสิ่งที่คุณจะทำทั้งหมดออกมาให้ครบถ้วน เพื่อที่คุณจะได้ทำเรื่องกู้ในครั้งเดียว ไม่มีปัญหาว่าต้องทำอะไรเพิ่มเติมแล้วเกินวงเงินที่ธนาคารให้ ทั้งนี้ ยังเป็นการประเมินค่าใช้จ่ายในเบื้องต้น และประเมินอีกครั้งว่า สิ่งใดที่จำเป็นต้องทำก่อน ในกรณีที่ได้วงเงินไม่เพียงพอ

• หาสินเชื่อบ้าน

อย่างที่ได้แนะนำไปแล้วว่าถ้าจะต่อเติมบ้านควรเลือกสินเชื่อบ้านที่มีวัตถุประสงค์เพื่อบ้านโดยเฉพาะ แต่สำหรับการเลือกธนาคาร หากคุณกำลังผ่อนชำระสินเชื่อบ้านกับที่ใดก็น่าจะขอกู้เพิ่มจากธนาคารแห่งนั้น แต่หากคุณไม่มีภาระผ่อนกับที่ใดหรืออยากขอกู้กับที่ใหม่ก็ควรประเมินว่าสินเชื่อประเภทเดียวกันนี้ของแต่ละธนาคารใ้ห้วงเงินคุณได้เท่าไร คิดอัตราดอกเบี้ยมากน้อยต่างกันแค่ไหน รวมถึงประเมินการให้บริการของแต่ละสถาบัน

• เขียนแปลนและขอใบอนุญาตก่อสร้าง

สำหรับการยื่นกู้เพื่อต่อเติมบ้านก็คล้ายกับการยื่นกู้เพื่อปลูกสร้างบ้าน นั่นคือ นอกจากเอกสารทั่วไปที่ต้องเตรียมแล้ว คุณยังต้องมีแปลนหรือพิมพ์เขียวในการก่อสร้างเพื่อนำมาขอใบอนุญาตก่อสร้าง โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ยังผ่อนชำระหนี้บ้านไม่หมด เพราะธนาคารจะขอเอกสารนี้เพื่ออนุมัติสินเชื่อให้คุณ

• ว่าจ้างช่างหรือผู้รับเหมา

ขั้นตอนนี้ก็คล้ายกับตอนสร้างบ้าน เพราะถ้าคุณกู้สินเชื่อต่อเติมบ้าน ธนาคารจะให้เงินคุณเป็นงวดๆ เหมือนการสร้างบ้าน ดังนั้น คุณจึงควรทำสัญญาจ้างกับช่างหรือผู้รับเหมาให้ชัดเจนว่าคุณจะจ่ายค่าจ้างและค่าวัสดุต่างๆ เป็นงวด แต่ถ้าจ้างก่อสร้างเพียงเล็กน้อยไม่มีสัญญา ก็อาจเลือกกู้สินเชื่อชำระหนี้แทน

สรุป

การขอสินเชื่อเพื่อนำมาใช้ต่อเติมบ้านให้คุณและครอบครัวมีความเป็นอยู่ที่ดีขึ้นไม่ใช่เรื่องยาก หากคุณเข้าใจปัญหา และการขอสินเชื่อต่อเติมบ้านก็ไม่ได้แตกต่างไปจากการขอสินเชื่อบ้านปกติซึ่งมีลำดับขั้นตอนที่เป็นเหตุเป็นผล ทั้งนี้ สำหรับคำแนะนำและขั้นตอนการยื่นกู้ที่เราแนะนำก็น่าจะเป็นแนวทางหนึ่งที่คุณสามารถทำตามได้ไม่ยาก