ในช่วงปีแรกๆ ที่ผ่อนสินเชื่อบ้าน ธนาคารแต่ละแห่งมักจะคิดอัตราดอกเบี้ยต่ำในระยะแรก คือ 1 ปี – 3 ปี เพื่อดึงดูดลูกค้า จากนั้น อัตราดอกเบี้ยจึงปรับตัวขึ้นในปีถัดไป ทำให้หลายคนเลือกวิธีรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อเปลี่ยนไปผ่อนกับธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยถูกกว่า ยอดผ่อนชำระต่อเดือนลดลง หรือเพื่อให้ได้ระยะเวลาผ่อนที่ยาวนานขึ้น โดยวิธีการเลือกธนาคารรีไฟแนนซ์ก็เหมือนกับการเลือกธนาคารกู้สินเชื่อบ้าน เพียงแต่มีสิ่งที่ต้องดูเพิ่มเติม คือ เป้าหมายในการผ่อนชำระและความคุ้มค่าในการเปลี่ยนธนาคารที่จะผ่อน

สำหรับธนาคารอาคารสงเคราะห์ หรือ ธอส. ถือเป็นทางเลือกหนึ่งที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการรีไฟแนนซ์ เพราะมีโครงการสินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์เข้าโดยเฉพาะที่ช่วยคุณลดอัตราดอกเบี้ยบ้านจากที่เก่าลง คุ้มค่าได้มากกว่า และเหตุผลที่ทำให้การรีไฟแนนซ์กับ ธอส. คือ ตัวเลือกที่ดีที่สุดก็มีหลายข้อด้วยกัน

เหตุผลที่ควรรีไฟแนนซ์กับ ธอส.

เอกสารพร้อม อนุมัติไม่ยุ่งยาก

เมื่อจะยื่นขอกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคาร ขั้นตอนและหลักฐานมากมาย รวมถึงรายได้เป็นสิ่งที่ธนาคารต้องตรวจสอบและประเมินก่อนที่จะปล่อยกู้เพื่อความปลอดภัย ไม่ให้ธนาคารต้องเสียผลประโยชน์ จึงทำให้การขอสินเชื่ออาจมีความยุ่งยากอยู่บ้าง และการขอรีไฟแนนซ์บ้านก็ไม่แตกต่างกัน

ธอส. เป็นธนาคารที่มีความมั่นคงมากเพราะอยู่ในสังกัดกระทรวงการคลัง มีเงินทุนที่สามารถรองรับการกู้ได้มาก และเป็นธนาคารในสังกัดของรัฐบาลที่ก่อตั้งขึ้นด้วยจุดประสงค์ที่ต้องการให้ประชาชนมีบ้าน จึงสามารถปล่อยกู้สินเชื่อโดยที่มีเงื่อนไขน้อยกว่า และไม่จำกัดรายได้ขั้นต่ำในการขอกู้สินเชื่อ

หากเตรียมเอกสารครบ ตรวจสอบคุณสมบัติตามที่ระบุทุกข้อ กระบวนการในการอนุมัติก็จะง่ายและรวดเร็วมากขึ้น

ระยะเวลาผ่อนยาวนาน

อีกข้อเด่นของสินเชื่อ ธอส. คือ ระยะเวลาผ่อนชำระที่ยาวนานกว่าทุกธนาคาร นั่นคือ ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 40 ปี และเกณฑ์อายุผู้กู้ยังมีอายุได้สูงสุดถึง 70 ปี

ข้อดีในการรีไฟแนนซ์กับธนาคารที่ให้ระยะเวลาผ่อนชำระยาวนาน คือ จำนวนเงินผ่อนต่องวดที่ลดลง ซึ่งถือเป็นจุดประสงค์ข้อสำคัญข้อหนึ่งของการรีไฟแนนซ์

ยกตัวอย่างเช่น นาย ก มีภาระสินเชื่อกับธนาคารเดิม 1,500,000 บาท ต้องผ่อนชำระดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม 10,500 บาท ต่อเดือน แต่เมื่อผ่อนครบ 3 ปี จำนวนเงินต้นลดลงเหลือ 1,300,000 บาท เมื่อรีไฟแนนซ์ผ่อนกับธนาคารแห่งใหม่จึงที่ให้อัตราดอกเบี้ยถูกกว่า และเริ่มต้นด้วยยอดหนี้ที่ต่ำกว่าทำให้จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนลดลงเหลือ 8,900 บาท ต่อเดือนได้ เท่ากับว่า นาย ก จะเหลือเงินในแต่ละเดือนเพิ่มขึ้น 1,600 บาท ช่วยให้การเงินมีสภาพคล่องมากขึ้น

อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าธนาคารทั่วไป

สำหรับผู้ที่จะขอรีไฟแนนซ์สามารถเลือกได้ว่าต้องการอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อแบบใด เช่น ดอกเบี้ยต่ำใน 3 – 5 ปีแรก หรือดอกเบี้ยต่ำคงที่ระยะยาวเพื่อผ่อนชำระแบบสบายๆ

แนะนำว่า ในช่วงแรกที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ คือช่วงที่ผู้ผ่อนชำระสามารถลงเงินตัดยอดเงินต้นหรือ “โปะ” หนี้ได้มาก เพราะดอกเบี้ยยังต่ำอยู่ทำให้สัดส่วนที่ตัดเงินต้นมีมากกว่า และถ้ายิ่งตัดเงินต้นได้มากๆ ในช่วงนี้ ระยะเวลาในการผ่อนชำระก็จะลดลงได้มากอีก ซึ่งทำให้อัตราดอกเบี้ยตลอดสัญญาลดลงด้วยเช่นกัน

การเตรียมตัวสำหรับการยื่นรีไฟแนนซ์บ้านกับ ธอส.

ในการรีไฟแนนซ์บ้านมีสิ่งที่ต้องเตรียมตัวไม่ต่างจากการขอสินเชื่อบ้านธรรมดา เช่น เตรียมความพร้อมของเครดิต ไม่มีหนี้ค้างชำระมากเกินไป เอกสารการเงินต่างๆ ซึ่งถ้าหากเคยขอสินเชื่อบ้านผ่านมาแล้ว การขอรีไฟแนนซ์บ้านก็ไม่ใช่เรื่องยาก

กระนั้นก็ตาม มีสิ่งหนึ่งที่ผู้จะขอรีไฟแนนซ์บ้านต้องสำรวจก่อนก็คือ สัญญากู้เดิมถึงกำหนดเวลาที่สามารถรีไฟแนนซ์ได้แล้วหรือยัง ซึ่งโดยทั่วไปธนาคารจะให้รีไฟแนนซ์ได้เมื่อชำระหนี้ครบ 3 – 5 ปี นอกจากนี้ ควรจะสอบถามธนาคารเดิมถึงค่าปรับยกเลิกสัญญากู้สินเชื่ออื่นๆ ด้วย เมื่อแน่ใจแล้วว่าสามารถขอรีไฟแนนซ์ได้โดยไม่โดนปรับ ก็ปรึกษาธนาคารแห่งใหม่เพื่อเตรียมเอกสารยื่นรีไฟแนนซ์ในขั้นต่อไป

สรุป

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ ธนาคารที่ต้องการมุ่งเน้นแก้ทุกปัญหาเรื่องการมีบ้าน มีการดำเนินงานที่เป็นระบบ สะดวกและง่ายในการยื่นขอสินเชื่อและอนุมัติ มีการบริการที่รวดเร็ว ให้ระยะเวลาที่สามารถผ่อนได้ยาวนานกว่าในอัตราดอกเบี้ยประหยัด ช่วยให้ผู้ที่รีไฟแนนซ์กับ ธอส. สามารถประหยัดอัตราดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาผ่อน มีสภาพคล่องทางการเงินมากขึ้นจากจำนวนเงินที่ต้องชำระต่อเดือนลดลง และร่นระยะเวลาผ่อนชำระลงได้