บ้าน ถือเป็นทรัพย์สินชิ้นใหญ่ที่ใครๆ ก็ใฝ่ฝันจะครอบครองเป็นของตัวเองสักหลัง แต่ด้วยราคาที่ค่อนข้างสูง และมีรายได้ต่อเดือนไม่มากพอ ทำให้ในขั้นตอนการยื่นกู้ไม่ได้รับอนุมัติ… เพราะฉะนั้น การ กู้ร่วมซื้อบ้าน จึงเป็นตัวช่วยที่จะทำให้การอนุมัติสินเชื่อบ้านนี้เป็นไปได้ง่ายขึ้น

แต่ว่าการกู้รูปแบบนี้ก็ไม่ได้มีเพียงข้อดีเสมอไป มาดูกันว่า “การกู้ร่วมซื้อบ้าน” มีข้อดีและข้อควรระวังอย่างไรบ้าง

กู้ร่วมซื้อบ้านคืออะไร

การ กู้ร่วมซื้อบ้าน คือการร่วมเซ็นสัญญายื่นกู้ทรัพย์สินชิ้นเดียวกัน เพื่อแสดงให้สถาบันการเงินเห็นว่าผู้ร่วมรับภาระหนี้มีความสามารถทางการเงินเพียงพอที่จะผ่อนชำระเงินต้นและดอกเบี้ยคืนได้ตามสัญญา เพื่อให้สถาบันทางการเงินอนุมัติการขอสินเชื่อได้ง่ายขึ้น

แต่การกู้ร่วมซื้อบ้านนั้นถือเป็นการค้ำประกันรูปแบบหนึ่ง เพราะผู้กู้ร่วมจะต้องมีคุณสมบัติที่ดีเหมือนผู้กู้หลัก คือมีหลักฐานรายได้ชัดเจน และมีการชำระหนี้ที่ดี รายได้ที่เหลือเพียงพอที่จะร่วมรับภาระหนี้ได้

การเลือกผู้กู้ร่วมก็เป็นสิ่งสำคัญ ควรเลือกกับบุคคลที่สามารถรับภาระหนี้ร่วมกัน ดังนั้นจึงควรกู้ร่วมกับบุคคลในครอบครัวที่มีสายเลือดเดียวกันก่อน เช่น พี่ น้อง พ่อ แม่ ลูก ส่วนบุคคลอื่นนอกเหนือจากที่กล่าวมาควรต้องพิจารณาให้รอบคอบ เพราะต้องถือกรรมสิทธิ์ร่วมกัน ซึ่งหากไม่ได้ร่วมรับภาระการผ่อนจริง อาจจะมีปัญาหาในการโอนกรรมสิทธิคืนให้เราในภายหลัง 

ข้อดีของการกู้ร่วมซื้อบ้าน

ปัญหาหลักๆ ของการกู้ซื้อบ้านนั้น ส่วนมากจะเกิดจากการที่กู้ไม่ผ่านเพราะมีฐานรายได้ไม่เพียงพอที่จะรับผิดชอบหนี้สิน รวมถึงมีหลักฐานทางการเงินไม่เพียงพอ ขาดความน่าเชื่อถือ หรือมีประวัติการชำระหนี้ที่อาจไม่ดี

ด้วยเหตุนี้ ข้อดีที่ทำให้หลายๆ คนหันมาสนใจการกู้ร่วมซื้อบ้านก็คือ 

• มีโอกาสในการ อนุมัติสินเชื่อได้ง่ายขึ้น
• อาจได้ วงเงินเพิ่มมากขึ้นกว่าเดิม

เนื่องจากสถาบันทางการเงินถือว่าการมีผู้มากู้ร่วมซื้อบ้านด้วยจะเพิ่มความสามารถในการผ่อนชำระมีมากขึ้น รวมถึงเป็นการกระจายความเสี่ยง และเพิ่มความน่าเชื่อถือของผู้ยื่นขอสินเชื่อ ส่งผลให้มีโอกาสที่จะยินยอมอนุมัติสินเชื่อได้ง่ายขึ้น

ข้อควรระวัง

แม้ว่าการกู้ร่วมซื้อบ้านอาจจะมีข้อดีที่ตอบโจทย์ใครหลายคน แต่ก็มีข้อควรระวังที่มองข้ามไม่ได้อยู่เช่นกัน โดยสิ่งที่คุณควรคำนึงก่อนดำเนินเรื่องกู้ร่วมซื้อบ้าน มีดังนี้

• มีภาระหนี้ร่วมกัน

ตามหลักของธนาคารแล้ว การกู้ร่วมซื้อบ้านจะนับว่าเป็นผู้ที่ มีภาระหนี้ร่วมกัน ซึ่งต้องช่วยกันจ่ายค่างวดในแต่ละเดือนให้ตรงตามที่กำหนดไว้ แต่เนื่องจากกรณีที่มีภาระหนี้ร่วมกัน หากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเกิดไม่สามารถผ่อนชำระหนี้ได้ขึ้นมา อีกคนหนึ่งก็ต้องรับหน้าที่จ่ายในส่วนนั้นด้วยโดยไม่มีข้อยกเว้น 

นอกจากนี้ การจะขอถอนรายชื่อจากการเป็นผู้กู้ร่วมก็ไม่ใช่เรื่องง่าย เนื่องจากทางธนาคารจะทำการตรวจสอบใหม่อีกครั้งว่าผู้กู้เพียงคนเดียวนั้น จะมีความสามารถในการผ่อนชำระเพียงพอหรือไม่ หากว่าคุณสมบัติไม่ผ่าน ก็ไม่สามารถถอนชื่อผู้กู้ร่วมได้

และที่สำคัญ แม้จะมีการจ่ายหนี้จากผู้กู้เพียงคนเดียว แต่ตราบใดที่อีกฝ่ายยังมีชื่อในสัญญากู้ร่วมซื้อบ้าน บ้าน ก็ถือว่าเป็นเจ้าของร่วมเช่นเดียวกัน ซึ่งกรณีนี้สร้างปัญหาให้กับผู้กู้ร่วมซื้อบ้านหลายกรณีมาก เช่น อีกฝ่ายไม่ยอมโอนกรรมสิทธิ์ความเป็นเจ้าของมาให้ เพราะฉะนั้น ต้องคำนึงถึงเรื่องนี้กันให้ดีๆ

• ดอกเบี้ยบ้านลดหย่อนภาษีถูกหารเฉลี่ย

อย่างที่ทุกคนทราบกันดี ดอกเบี้ยจากการกู้ซื้อบ้านนั้นสามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีรายปีได้ แต่ในกรณีของการกู้ร่วมเพื่อซื้อบ้านนั้น จะถูกหารเฉลี่ยตามจำนวนผู้กู้ร่วม ยกตัวอย่างเช่น ดอกเบี้ยจากการผ่อนบ้านหลังนี้สามารถลดหย่อนภาษีได้ 70,000 บาท แต่หากมีผู้กู้ร่วม 2 คน จะสามารถใช้สิทธิ์ลดหย่อนได้เพียงคนละ 35,000 เท่านั้น

• การขายบ้านต้องได้รับการยินยอมจากทุกฝ่าย

สำหรับผู้ที่ต้องการขายบ้าน ถ้าบ้านหลังนั้นมีชื่อผู้เป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์เพียงคนเดียวก็คงจะจัดการอะไรได้ไม่ยาก… แต่ในกรณีของการกู้ร่วมซื้อบ้าน หากต้องการขายบ้านที่มีกรรมสิทธิ์ร่วมกัน จะต้องได้รับการยินยอมจากทุกฝ่าย

ซึ่งสร้างปัญหามานักต่อนัก คนหนึ่งอยากขายแต่อีกคนหนึ่งไม่ยินยอม ทำให้การขายต้องถูกยืดระยะเวลาออกไปจนกว่าจะยินยอมทุกฝ่าย เพราะฉะนั้นควรจะศึกษาพฤติกรรมของอีกฝ่ายให้ดีๆ ก่อนตัดสินใจกู้ร่วม จะได้ไม่เกิดปัญหานี้ในภายหลัง

สำหรับการคำนวณหาภาษีในกรณีที่กู้ร่วมนั้น คุณสามารถคิดคำนวณผ่าน โปรแกรมคำนวณภาษีการขายอสังหาริมทรัพย์ จากกรมสรรพากรได้เลย

สรุป

แม้ว่าการกู้ร่วมซื้อบ้านจะเป็นข้อเสนอที่ดีสำหรับผู้มีกำลังทรัพย์ไม่เพียงพอ แต่ถึงกระนั้นก็ต้องคำนึงถึงข้อควรระวังหลายจุด ไม่ว่าจะเป็นภาระเงินผ่อนที่ต้องแบกรับ เรื่องของผู้ถือครองกรรมสิทธิ์ และอย่าลืมศึกษาพฤติกรรมของผู้กู้ร่วมให้ดีๆ เพื่อป้องกันการเกิดปัญหาในภายหลัง

หากคุณกำลังติดสินใจที่จะซื้อบ้าน และมองหาธนาคารที่มีสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยต่ำ ธอส. พร้อมให้คำปรึกษา เราเชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยเฉพาะ มีแนวทางการกู้ที่เหมาะสมสำหรับคนทุกกลุ่มเพื่อการมีบ้านในฝันของคุณ