การคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกดีไหม อยากปิดหนี้ไวทำอย่างไรดี

การผ่อนชำระบ้านหรือคอนโดด้วยการคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการปิดหนี้บ้านให้เร็วขึ้น โดยเฉพาะในสถานการณ์ที่อัตราดอกเบี้ยมีความผันผวน การเลือกวิธีผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอกจึงเป็นกลยุทธ์ที่ช่วยประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว เพราะยอดชำระในแต่ละงวดจะถูกนำไปหักเงินต้นก่อน ทำให้ฐานในการคิดดอกเบี้ยบ้านลดลงเรื่อย ๆ บทความนี้จะพาคุณไปเจาะลึกวิธีลดต้นลดดอก พร้อมเปรียบเทียบข้อดี-ข้อเสียกับดอกเบี้ยคงที่ เพื่อช่วยคุณปิดหนี้ได้เร็วขึ้น

การคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกคืออะไร

ลดต้นลดดอกเป็นการคิดดอกเบี้ยบ้านที่อิงกับยอดเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด เมื่อผู้กู้ชำระเงินในแต่ละงวด เงินจำนวนนั้นจะถูกนำไปหักเงินต้นก่อน ส่งผลให้ยอดหนี้คงเหลือลดลง และดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดไปก็จะลดลงตามไปด้วย การคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกจึงช่วยให้ผู้กู้สามารถปิดหนี้ได้เร็วขึ้น

ข้อดีของการคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอก

การคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกมีข้อดีหลายประการที่น่าสนใจ วิธีนี้ช่วยให้ผู้กู้ประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าการผ่อนแบบเงินเท่ากันทุกเดือน เพราะเมื่อเราจ่ายเงินต้นได้มากขึ้นในช่วงแรก ยอดหนี้ที่เหลือก็จะลดลงเร็วกว่า ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในเดือนถัดไปลดลงตามไปด้วย

นอกจากนี้ การผ่อนแบบลดต้นลดดอกยังช่วยให้เราปลดหนี้ได้เร็วขึ้น เพราะเงินที่จ่ายในแต่ละงวดจะถูกนำไปหักเงินต้นในสัดส่วนที่มากกว่า ทำให้ยอดหนี้ลดลงอย่างเห็นได้ชัด แม้ว่าในช่วงแรกเราอาจต้องจ่ายค่างวดที่สูงกว่าการผ่อนแบบปกติ แต่จำนวนเงินที่ต้องจ่ายจะค่อยๆ ลดลงเรื่อยๆ ในทุกเดือน ซึ่งสอดคล้องกับความเป็นจริงที่ว่าเมื่อเวลาผ่านไป คนเรามักจะมีรายได้เพิ่มขึ้น

การผ่อนลดต้นลดดอกยังช่วยให้เราวางแผนการเงินได้ง่ายขึ้น เพราะเราสามารถคาดการณ์ได้ว่าภาระการผ่อนจะเบาลงเรื่อยๆ ในอนาคต ทำให้มีเงินเหลือไปลงทุนหรือเก็บออมได้มากขึ้น อีกทั้งยังเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความยืดหยุ่นในการจ่ายเงิน เพราะหากเดือนไหนมีเงินเหลือ เราสามารถนำไปจ่ายเงินต้นเพิ่มได้ ซึ่งจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยในระยะยาว

ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกยังเปิดโอกาสให้ผู้กู้สามารถนำเงินก้อนมาชำระเพิ่มเติม หรือ “โปะ” เงินต้นได้โดยไม่เสียค่าธรรมเนียมการชำระเงินก่อนกำหนด ซึ่งจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยในงวดต่อๆ ไปได้อย่างมีนัยสำคัญ

ข้อจำกัดของการคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอก

แม้ว่าการคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกจะมีข้อดีหลายอย่าง แต่ก็มีข้อจำกัดที่ผู้กู้ควรพิจารณา โดยเฉพาะในช่วงต้นของสัญญา ยอดผ่อนชำระรายงวดจะค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับการผ่อนแบบดอกเบี้ยคงที่ เนื่องจากต้องชำระทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยที่คำนวณจากยอดหนี้คงเหลือ ดังนั้นผู้กู้จำเป็นต้องวางแผนการเงินให้รอบคอบ และต้องมั่นใจว่ามีความสามารถในการผ่อนชำระที่สูงพอในช่วงแรกของสัญญา

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกแตกต่างกับดอกเบี้ยคงที่อย่างไร

การคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกและดอกเบี้ยคงที่มีความแตกต่างกัน ในขณะที่วิธีผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอกจะคำนวณดอกเบี้ยจากยอดหนี้คงเหลือในแต่ละงวด ทำให้ลดดอกเบี้ยบ้านลงตามการชำระเงินต้น แต่ดอกเบี้ยคงที่จะคำนวณจากยอดเงินกู้เริ่มต้นและกระจายเท่าๆ กันตลอดอายุสัญญา ส่งผลให้ยอดผ่อนชำระรายงวดเท่ากันทุกเดือน แต่ภาระดอกเบี้ยรวมจะสูงกว่า

วิธีการคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอก

สำหรับการคํานวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอก มีสูตรการคำนวณดังนี้

• ดอกเบี้ยต่องวด = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) / 365
• เงินต้นที่ต้องชำระ = ค่างวด – ดอกเบี้ยต่องวด
• เงินต้นคงเหลือใหม่ = เงินต้นคงเหลือเดิม – เงินต้นที่ชำระ

วิธีการคิดดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่

การคิดดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่จะแตกต่างจากลดต้นลดดอก โดยจะคำนวณดอกเบี้ยจากยอดเงินกู้เริ่มต้นและกระจายเท่าๆ กันตลอดอายุสัญญา โดยมีสูตรการคำนวณดังนี้

ค่างวดต่อเดือน = (เงินกู้ + (เงินกู้ x อัตราดอกเบี้ย x ระยะเวลากู้)) / จำนวนงวดทั้งหมด

ตัวอย่างเช่น หากกู้เงิน 2,000,000 บาท ระยะเวลา 20 ปี อัตราดอกเบี้ย 6% ต่อปี

• ดอกเบี้ยรวม = 2,000,000 x 6% x 20 = 2,400,000 บาท
• ยอดรวมที่ต้องชำระ = 2,000,000 + 2,400,000 = 4,400,000 บาท
• ค่างวดต่อเดือน = 4,400,000 / (20 x 12) = 18,333 บาท

ดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ เลือกแบบไหนดี

การเลือกระหว่างวิธีผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอกกับดอกเบี้ยคงที่ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกจะเหมาะกับผู้ที่มีความสามารถในการผ่อนชำระค่างวดสูงในช่วงแรก มีแผนจะนำเงินก้อนมาโปะเพิ่มเป็นระยะ ต้องการประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว รวมทั้งมีวินัยทางการเงินและสามารถบริหารค่าใช้จ่ายที่ไม่คงที่ได้ ส่วนดอกเบี้ยคงที่คิดดอกเบี้ยแบบเฉลี่ยเท่ากันทุกงวดตลอดสัญญา ทำให้ค่างวดเท่ากันทุกเดือน ง่ายต่อการวางแผนการเงิน แต่จะเสียดอกเบี้ยรวมมากกว่าแบบลดต้นลดดอก เหมาะสำหรับคนที่ต้องการความแน่นอนในการผ่อนชำระและต้องการวางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้าได้ง่าย

สรุปบทความวิธีการคิดดอกเบี้ยบ้านลดต้นลดดอก

การเลือกวิธีการคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลดต้นลดดอกเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว แม้จะมีภาระค่างวดที่สูงในช่วงแรก แต่ด้วยวิธีคำนวณดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่คิดจากยอดหนี้คงเหลือ ทำให้ดอกเบี้ยลดลงตามการชำระเงินต้น ส่งผลให้สามารถปิดหนี้ได้เร็วขึ้น

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ พร้อมให้คำปรึกษาและบริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยด้วยอัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอกที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ พร้อมทั้งมีโปรโมชันพิเศษและเงื่อนไขที่ยืดหยุ่น เพื่อให้คุณสามารถเป็นเจ้าของบ้านได้ง่ายขึ้น สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ธนาคารอาคารสงเคราะห์ทุกสาขาทั่วประเทศ

หากคุณสนใจขอสินเชื่อบ้านจาก ธอส. สามารถทำการกรอกข้อมูล เพื่อขอคำแนะนำด้านสินเชื่อ และให้เจ้าหน้าที่ธนาคารติดต่อกลับ >>> ได้ที่นี่

หรือติดต่อได้ที่ ธอส. ทุกสาขาทั่วประเทศ และสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ G H Bank Call Center :  0-2645-9000