รวมเรื่องสำคัญที่ควรรู้ก่อนขอสินเชื่อกู้เงินซ่อมบ้าน

การกู้เงินซ่อมบ้าน เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการปรับปรุงที่อยู่อาศัยให้น่าอยู่และทันสมัยมากขึ้น หรือจำเป็นต้องกู้เงินรีโนเวทบ้าน เพื่อซ่อมแซมส่วนที่ชำรุดทรุดโทรม การตัดสินใจกู้เงินซ่อมบ้านมีหลายสิ่งที่ควรพิจารณาให้รอบคอบ เพื่อให้การกู้เงินเป็นไปอย่างราบรื่นและได้วงเงินตามที่ต้องการบทความนี้จะรวบรวมข้อมูลสำคัญที่คุณควรรู้ก่อนกู้เงินซ่อมบ้าน พร้อมเทคนิคการเตรียมตัวให้พร้อมก่อนยื่นกู้ เพื่อให้คุณสามารถวางแผนการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพและประสบความสำเร็จในการขอสินเชื่อ

3 สิ่งสำคัญที่ควรรู้ก่อนกู้เงินซ่อมบ้าน

เมื่อคุณตัดสินใจที่จะกู้เงินซ่อมบ้าน การเตรียมตัวที่ดีจะช่วยให้การขอสินเชื่อเป็นไปอย่างราบรื่น ก่อนจะกู้เงินรีโนเวทบ้าน มีสิ่งสำคัญที่คุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบ

1. กำหนดเป้าหมายในการต่อเติมบ้าน

การกู้เงินซ่อมบ้านควรเริ่มต้นจากการวางแผนที่ชัดเจน โดยคุณควรประเมินความจำเป็นในการซ่อมแซมหรือต่อเติมในแต่ละส่วนของบ้าน พร้อมทั้งจัดลำดับความสำคัญของงาน ประมาณการค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่จะเกิดขึ้น รวมถึงกำหนดระยะเวลาในการดำเนินการที่เหมาะสม การกำหนดเป้าหมายที่ชัดเจนจะช่วยให้คุณสามารถประเมินวงเงินกู้ที่เหมาะสมและวางแผนการผ่อนชำระได้อย่างรอบคอบ

2. เช็กข้อมูลสินเชื่อของธนาคาร

แต่ละธนาคารมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อสำหรับกู้เงินรีโนเวทบ้านที่แตกต่างกัน ทั้งในด้านอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม วงเงินสูงสุดที่สามารถกู้ได้ และระยะเวลาผ่อนชำระ นอกจากนี้ยังมีเงื่อนไขพิเศษและโปรโมชั่นที่แต่ละธนาคารนำเสนอ คุณควรศึกษาและเปรียบเทียบข้อมูลอย่างละเอียดเพื่อเลือกสินเชื่อที่ตอบโจทย์ความต้องการของคุณมากที่สุด

3. เช็กเกณฑ์การปล่อยสินเชื่อของธนาคาร

ก่อนกู้เงินซ่อมบ้าน คุณควรทำความเข้าใจเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อของธนาคาร เช่น คุณสมบัติของผู้กู้ เอกสารประกอบการพิจารณา หลักประกันที่ต้องใช้ รวมถึงขั้นตอนและระยะเวลาในการพิจารณาอนุมัติ การเตรียมความพร้อมในส่วนนี้จะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อและทำให้กระบวนการยื่นกู้เป็นไปอย่างราบรื่น

ข้อควรรู้เกี่ยวกับสินเชื่อซ่อมแซมบ้าน

เมื่อต้องการกู้เงินซ่อมแซมบ้าน หลายคนอาจเข้าใจว่าต้องขอสินเชื่ออเนกประสงค์เท่านั้น เพราะอาจไม่รู้ว่ามีสินเชื่อที่ออกแบบมาเพื่อการซ่อมแซมปรับปรุงบ้าน หรืออาจไม่เข้าใจว่าแท้ที่จริงแล้วสินเชื่อซ่อมแซมบ้านเป็นอย่างไร หรือมีเงื่อนไขอะไรบ้างที่ต้องรู้

สินเชื่อซ่อมแซมบ้านต่างกับสินเชื่อซื้อ/สร้างบ้าน

สินเชื่อบ้านเป็นสินเชื่อที่ไม่ได้ครอบคลุมเพียงการซื้อ/สร้างบ้านเท่านั้น แต่ยังหมายถึงการซ่อมแซม ต่อเติม หรืออาจรวมถึงการซื้อของตกแต่งบ้านด้วย กระนั้น สินเชื่อซ่อมแซมบ้านก็แตกต่างจากสินเชื่อซื้อ/สร้างบ้าน เพราะด้วยวัตถุประสงค์การใช้เงินที่ต่างกัน ธนาคารจึงมีเกณฑ์ในการประเมินวงเงินและกระบวนการดำเนินงานอื่นๆ ที่ต่างจากสินเชื่อบ้านทั่วไป ทั้งนี้ กระบวนการในส่วนของผู้ยื่นกู้ก็ไม่ได้ต่างจากการขอสินเชื่อบ้านทั่วไปมากนัก

บ้านที่ยังมีภาระผ่อน สามารถนำมาเป็นหลักประกันได้

ข้อนี้น่าจะเป็นหนึ่งในข้อสงสัยมากที่สุด เพราะหลายคนอาจเข้าใจว่าสินทรัพย์ที่จะเอามาค้ำประกันต้องเป็นสินทรัพย์ของผู้ยื่นกู้ 100% เท่านั้น ซึ่งแท้จริงแล้วบ้านเป็นกรรมสิทธิ์ของผู้กู้ตั้งแต่วันโอนบ้านแล้ว ดังนั้น บ้านที่กำลังผ่อนชำระอยู่ก็สามารถนำมายื่นค้ำประกันประเมินวงเงินกู้ได้

สำหรับหลักการให้สินเชื่อที่ใช้บ้านที่ยังผ่อนไม่หมดมาเป็นหลักประกัน ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกินวงเงินประเมินบ้านที่ใช้จดจำนองตั้งแต่แรก เช่น หากบ้านของคุณจดจำนองไป 3,000,000 บาท และผ่อนไปแล้วหลายปีจนเหลือเงินต้นเพียง 2,000,000 บาท คนก็สามารถกู้สินเชื่อมาซ่อมแซมบ้านได้ถึง 1,000,000 บาท ซึ่งไม่เกินวงเงินประเมิน

ผู้ยื่นกู้ต้องมีชื่อเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์บ้าน

ผู้ที่จะยื่นกู้ซ่อมแซมบ้านได้จะต้องมีชื่อเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์เท่านั้น เพราะไม่ใช่แค่เป็นเงื่อนไขของธนาคารเท่านั้น แต่ผู้ที่มีสิทธิ์ในการซ่อมแซมบ้านในกรณีที่ต้องซ่อมแซมขนานใหญ่หรือระดับโครงสร้างจำเป็นต้องขออนุญาตก่อสร้างเหมือนตอนสร้างบ้านด้วย ทั้งนี้ ยังสามารถมีผู้กู้ร่วมช่วยแบ่งเบาภาระหนี้สินได้ เพียงจำเป็นต้องมีชื่อเจ้าของบ้านเป็นหนึ่งในผู้กู้อย่างน้อยหนึ่งรายชื่อเท่านั้น

เตรียมตัวก่อนขอสินเชื่อซ่อมแซมบ้าน

การเตรียมตัวเพื่อขอกู้เงินซ่อมแซมบ้านไม่ได้มีขั้นตอนที่ซับซ้อน เพียงแค่สำรวจว่าบ้านมีจุดที่ต้องซ่อมแซมปรับปรุงกี่จุด ลองประเมินค่าใช้จ่ายคร่าว ๆ และทำเรื่องขอกู้สินเชื่อได้เลย ซึ่งรายละเอียดขั้นตอนต่าง ๆ ที่ควรรู้ก่อน มีดังนี้

กรณีซ่อมแซมบ้านเล็กน้อย

• สำรวจสิ่งที่ต้องซ่อมแซมทั้งหมด หากบ้านของคุณไม่ได้ทรุดโทรมมากนัก เพียงแค่ผนังร้าว เพดานซึม ต้องการลงยาแนว เปลี่ยนกระเบื้อง หรือปรับปรุงพื้นดาดฟ้า และซ่อมแซมส่วนต่าง ๆ ของบ้านเพียงเล็กน้อย คุณก็เพียงแค่สำรวจรายการซ่อมให้ครบเพื่อสรุปว่ามีอะไรที่ต้องซ่อมบ้างและประเมินค่าใช้จ่ายออกมาเพื่อจะได้ยื่นขอสินเชื่อเพียงครั้งเดียวให้เรียบร้อย ครอบคลุม
• เลือกธนาคารกู้สินเชื่อ ในการเลือกธนาคารกู้จะมีอยู่ 2 กรณีสำหรับการกู้ซ่อมแซมบ้าน คือ กรณีที่บ้านยังผ่อนชำระไม่หมด และกรณีที่บ้านปลอดภาระหนี้แล้ว

สำหรับกรณีแรกแนะนำให้ขอสินเชื่อกับธนาคารแหล่งเดิมที่ผ่อนชำระอยู่ เพราะการทำเรื่องจะสะดวกและรวดเร็วมากขึ้นเนื่องจากธนาคารมีประวัติและข้อมูลการผ่อนชำระของเราอยู่แล้ว บ้านที่ผ่อนก็เป็นหลักประกันอยู่แล้ว คุณจึงสามารถขอกู้เพิ่มได้โดยไม่เกินวงเงินประเมินจากราคาบ้าน

ส่วนกรณีบ้านที่ไม่มีภาระหนี้สินแล้ว คุณสามารถขอสินเชื่อได้จากทุกธนาคารตามที่ต้องการโดยเลือกดูจากอัตราดอกเบี้ยว่าที่ใดประหยัดที่สุดได้ ซึ่งมีโอกาสได้สินเชื่อง่ายกว่าบ้านที่ยังมีภาระหนี้ ทั้งนี้ ถ้าเป็นการซ่อมแซมเพียงเล็กน้อย แน่นอนว่าค่าใช้จ่ายคงไม่สูงเท่าการต่อเติม สร้างหรือซื้อบ้าน บางธนาคารอาจจะระบุจำนวนเงินกู้ขั้นต่ำ เช่น 100,000 บาท เป็นต้น จึงอาจต้องขอสินเชื่อประเภทอื่น เช่น สินเชื่อชำระหนี้ หรือสินเชื่ออเนกประสงค์

กรณีซ่อมแซมหรือปรับปรุงโครงสร้างอาคาร

สำรวจสิ่งที่ต้องซ่อมแซมทั้งหมด

นอกจากการสำรวจและทำรายการสิ่งที่ต้องซ่อมแซมทั้งหมดจะช่วยให้ทราบงบประมาณหรือจำนวนเงินที่ควรขอสินเชื่อแล้ว สำหรับการทรุดโทรมในระดับโครงสร้างหรือฐานราก เช่น เสาร้าว รั้วบ้านพัง บ้านทรุด ฯลฯ การสำรวจจุดที่ต้องซ่อมแซมทั้งหมดจะช่วยให้คุณสามารถนำไปปรึกษากับผู้รับเหมาต่อไปได้

หาผู้รับเหมาและเขียนแปลนก่อสร้าง

เมื่อคุณทราบว่ามีส่วนใดของบ้านที่ต้องซ่อมแซมแล้ว คุณก็นำรายการที่ทำไว้ไปคุยกับผู้รับเหมาและขอให้เขาประเมินค่าใช้จ่าย รวมถึงทำใบเสนอราคาเพื่อที่คุณจะได้ตัดสินใจเลือกผู้รับเหมาที่ให้ราคาดี เหมาะสมกับฝีมือ จากนั้นจึงให้ผู้รับเหมาเขียนแปลนก่อสร้างและทำสัญญาว่าจ้างก่อสร้าง เพื่อที่คุณจะได้นำไปยื่นขอสินเชื่อซ่อมแซมบ้านกับธนาคาร หรืออาจใช้สำหรับการขออนุญาตก่อสร้างอีกด้วย

ยื่นกู้สินเชื่อซ่อมแซมบ้าน

สินเชื่อซ่อมแซมบ้านก็คือสินเชื่อบ้านประเภทหนึ่ง ดังนั้น วิธีการยื่นขอสินเชื่อและเกณฑ์การประเมินของธนาคารจึงไม่ได้แตกต่างจากการยื่นกู้ซื้อ/สร้างบ้านทั่วไป โดยคุณต้องเตรียมเอกสารส่วนตัว และเอกสารทางการเงินต่าง ๆ ให้ครบถ้วน ทั้งตัวผู้กู้หลักและผู้กู้ร่วม นอกจากนี้ สิ่งที่อาจต้องยื่นเพิ่มเติม ได้แก่ 

• สำเนาสัญญากู้เงินและสำเนาสัญญาจำนองกับสถาบันการเงิน (กรณีบ้านยังมีภาระหนี้)
• หลักฐานการเป็นเจ้าของอาคาร
• สำเนาโฉนดที่ดิน/นส.3ก ทุกหน้า
• ใบอนุญาตก่อสร้าง ดัดแปลงอาคาร
• แบบแปลน
• ใบประมาณการดัดแปลงอาคาร / สัญญาว่าจ้างก่อสร้าง

ทั้งนี้ ธนาคารอาจขอเอกสารต่าง ๆ ของผู้กู้เพิ่มเติม แล้วแต่กรณีด้วยเช่นกัน

วิธีการพิจารณาสินเชื่อต่อเติมบ้านให้ตอบโจทย์

การเลือกสินเชื่อสำหรับกู้เงินซ่อมบ้านให้เหมาะสมนั้น ต้องพิจารณาจากหลายปัจจัยประกอบกัน โดยเริ่มจากการประเมินค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการซ่อมแซมและต่อเติม รวมถึงควรมีการเผื่องบประมาณสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจเพิ่มเติมระหว่างดำเนินการ จากนั้นจึงคำนวณความสามารถในการผ่อนชำระของตนเองในระยะยาว

นอกจากนี้ การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ ก็มีความสำคัญ ทั้งอัตราดอกเบี้ยในช่วงโปรโมชั่นและหลังจากนั้น รวมถึงค่าธรรมเนียมการจัดการสินเชื่อและค่าประกันต่างๆ ที่เกี่ยวข้อง การพิจารณาอย่างรอบด้านจะช่วยให้คุณเลือกกู้เงินรีโนเวทบ้านได้อย่างเหมาะสมกับสถานะทางการเงินของคุณ

3 เทคนิคขอสินเชื่อต่อเติมบ้านให้ผ่าน

1. สร้างประวัติการเงินให้ดี

การมีประวัติการเงินที่ดีเป็นปัจจัยสำคัญในการกู้เงินซ่อมบ้าน คุณควรรักษาประวัติการผ่อนชำระที่ตรงเวลา มีเงินหมุนเวียนในบัญชีอย่างสม่ำเสมอ และควบคุมการใช้บัตรเครดิตให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม การรักษายอดเงินคงเหลือในบัญชีให้อยู่ในระดับที่ดีจะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือในสายตาของธนาคาร

2. เคลียร์หนี้ให้ได้มากที่สุด

ก่อนการกู้เงินรีโนเวทบ้าน คุณควรจัดการภาระหนี้ที่มีอยู่ให้เหลือน้อยที่สุด โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิตและหนี้ระยะสั้นที่มีดอกเบี้ยสูง พยายามลดภาระผ่อนรายเดือนที่มีอยู่และรักษาสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ให้ไม่เกิน 50% เพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อ

3. เตรียมเอกสารให้พร้อม

การเตรียมเอกสารที่จำเป็นสำหรับการกู้เงินซ่อมบ้านให้ครบถ้วนและถูกต้องจะช่วยให้กระบวนการพิจารณาสินเชื่อเป็นไปอย่างราบรื่น ตั้งแต่เอกสารแสดงตัวตน เอกสารทางการเงิน แบบแปลนการต่อเติมบ้าน ใบเสนอราคาจากผู้รับเหมา และเอกสารแสดงกรรมสิทธิ์ในที่อยู่อาศัย

สรุปการยื่นขอสินเชื่อกู้เงินซ่อมแซมบ้าน

สินเชื่อซ่อมแซมบ้านจัดเป็นสินเชื่อบ้านประเภทหนึ่ง ซึ่งมีลักษณะและขั้นตอนในการขอสินเชื่อคล้ายกับการขอสินเชื่อซื้อ/สร้างบ้าน แต่ด้วยจุดประสงค์ที่ต่างออกไป และค่าใช้จ่ายที่จำเป็นต้องใช้ไม่ได้มากเท่าการซื้อ/สร้างบ้าน ธนาคารจึงมีหลักเกณฑ์ในการพิจารณาให้สินเชื่อที่ต่างไปเล็กน้อย รวมถึงมีเงื่อนไขและเอกสารที่ต้องยื่นเพิ่มเติมอีกด้วย

ไม่ว่าใครก็อยากให้บ้านที่รักยังคงน่าอยู่เสมอ หากบ้านชำรุดทรุดโทรมลง ก็อยากหาทางแก้ไข ดูแลให้บ้านมีสภาพดีขึ้น ธนาคารอาคารสงเคราะห์ ธนาคารที่อยู่เคียงคู่ทุกระยะการมีบ้านของคนไทย มีสินเชื่อบ้านที่ครอบคลุมทุกจุดประสงค์เกี่ยวกับบ้าน เพื่อช่วยให้คนไทยมีความเป็นอยู่ที่ดีขึ้นได้จากปัจจัยพื้นฐานหรือการมีบ้าน