วางแผนชีวิตหลังเกษียณอย่างไรให้ใช้ชีวิตได้แบบสบาย

/
/
วางแผนชีวิตหลังเกษียณอย่างไรให้ใช้ชีวิตได้แบบสบาย

คุณคิดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณไปอีกกี่ปี แล้วอยากใช้ชีวิตแบบไหน ต้องใช้เงินเท่าไร? จุดเริ่มต้นในการวางแผนชีวิตหลังเกษียณ ให้ลูกหลานไม่ต้องห่วง

การเกษียณอายุเป็นอีกหนึ่งช่วงสำคัญของชีวิตที่เราควรเตรียมพร้อม โดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือนที่มีรายได้ประจำ การวางแผนเกษียณตั้งแต่เริ่มทำงานจะช่วยให้ชีวิตหลังเกษียณเป็นไปอย่างราบรื่น ไม่ต้องกังวลเรื่องการเงิน และสามารถใช้ชีวิตบั้นปลายได้อย่างมีความสุขตามที่ฝันไว้ โดยไม่เป็นภาระของลูกหลาน

การวางแผนเกษียณคืออะไร

วางแผนเกษียณ คือ การเตรียมความพร้อมทางการเงินล่วงหน้าเพื่อให้มีเงินเพียงพอต่อการดำรงชีวิตในช่วงที่ไม่ได้ทำงานแล้ว เป็นกระบวนการประเมินสถานะทางการเงินปัจจุบัน กำหนดเป้าหมายการออม และวางแผนการออมและการลงทุนอย่างเป็นระบบ การวางแผนการเงินหลังเกษียณที่ดีจะช่วยให้เราสามารถรักษาระดับคุณภาพชีวิตไว้ได้ แม้จะไม่มีรายได้ประจำจากการทำงานแล้ว 

ทำไมเราถึงควรรีบวางแผนชีวิตหลังเกษียณตั้งแต่เนิ่นๆ

แน่นอนว่า ยิ่งเราอายุมากขึ้นๆ ค่าใช้จ่ายก็สูงขึ้นตามมาเช่นกัน ทั้งภาระผ่อนหนี้สิน ค่าใช้จ่ายเพื่อดูแลคนในครอบครัว และที่สำคัญ คือ เมื่อถึงวัยที่ร่างกายโรยรา ค่ารักษาพยาบาลก็ค่อนข้างสูง ดังนั้น ยิ่งอายุมากขึ้น เราจึงควรหาเงินได้มากขึ้น แต่ก็ด้วยร่างกายที่โรยราเช่นกัน ที่ทำให้เราไม่สามารถหารายได้ได้มากเท่าเดิ

เมื่อก้าวเข้าสู่วัยเกษียณเราจึงต้องวางแผนการเงิน

เราควรมีเงินเท่าไรสำหรับชีวิตหลังเกษียณ

โดยทั่วไปแล้ว กล่าวกันว่า เมื่อเกษียณ ค่าใช้จ่ายของเราจะเหลือ 70% ของค่าใช้จ่ายปีสุดท้ายก่อนเกษียณ นั่นเพราะว่า เมื่อเราไม่ต้องไปทำงานแล้ว ค่าใช้จ่ายจำพวกค่าเดินทาง ค่าใช้จ่ายเมื่อออกสังคม หรือภาระผ่อนสินทรัพย์ลดลง 

อย่างไรก็ตาม ก็มีค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นมามากๆ เช่นกัน

  • ค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นมา รวมทั้ง ค่าประกันต่างๆ ด้วย
  • ค่าท่องเที่ยว เพราะการมีเวลามากขึ้น หลายๆ คนก็ฝันอยากจะไปท่องเที่ยวที่ต่างๆ ก่อนที่จะไม่มีแรง
  • ค่าบำรุงรักษาสินทรัพย์ เพราะนอกจากร่างกายของเราจะโรยราแล้ว สินทรัพย์อย่างรถและบ้านก็เสื่อมโทรมลงเช่นกัน  

[GH]COVER TABLE40_01 ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ

ให้คุณลองคำนวณดูว่า ค่าใช้จ่ายข้างต้นเมื่อรวมกันแล้วจะคิดเป็นค่าใช้จ่ายเท่าไรต่อปี แล้วนำมาคูณด้วยจำนวนปีที่คุณคาดว่าจะใช้ชีวิต

สูตรคำนวณเงินที่ต้องใช้หลังเกษียณ

[GH]COVER TABLE40_02 สูตรคำนวณเงินที่ต้องใช้หลังเกษียณ

ยกตัวอย่างเช่น 300,000 บาท x 30 ปี = 9,000,000 บาท

ทั้งนี้ แค่จำนวนเงินที่ต้องใช้หลังเกษียณยังไม่พอ เพราะอย่าลืมว่า แต่ละปีที่ผ่านพ้นไป มูลค่าของเงินก็ลดลงด้วย นั่นคือ “เงินเฟ้อ” ที่ค่อยๆ เพิ่มขึ้นปีละประมาณ 3% อย่างไม่หยุดยั้ง เงิน 40 บาท ที่อาจเคยซื้อ ก๋วยเตี๋ยวหน้าปากซอยที่เคยซื้อชามละ 40 บาท ในอีก 10 ปีข้างหน้า อาจมีราคาสูงถึง 100 บาท ได้

เมื่อต้องการคำนวณว่าควรจะมีเงินเพียงพอสำหรับเกษียณวัยเกษียณเท่าไร จึงต้องคำนวณภาวะเงินเฟ้อด้วย

สูตรคำนวนเงินเฟ้อ (จำนวนเงินในอนาคตที่เทียบเท่ามูลค่าเงินในปัจจุบัน)

[GH]COVER TABLE40_03_03 สูตรคำนวณเงินเฟ้อ

ยกตัวอย่างเช่น จำนวนเงินในอนาคตที่เทียบเท่ามูลค่าเงินในปัจจุบัน = 300,000 (1+0.03)^1 ปี

∴ จำนวนเงินในอนาคตที่เทียบเท่ามูลค่าเงินในปัจจุบัน = 309,000 บาท

เมื่อคำนวณจำนวนเงินต้นที่ใช้ 300,000 บาท ในแต่ละปี กับอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นปีละ 3% แบบปีต่อปี หากตั้งใจใช้ชีวิตหลังเกษียณ 30 ปี จะต้องมีเงินมากถึง 14,700,000 บาท (ซึ่งมากกว่าเดิมถึง 5,000,000 บาท!)
(ข้อมูลส่วนนี้ นำไปคำนวณใน excel โดยคำนวนเงิน 3 แสน * 3% และทบรวม 30 ปี)

นี่เป็นเหตุผลว่า ทำไมเราถึงต้องรีบวางแผนเก็บเงินสำหรับชีวิตวัยเกษียณ เพราะยิ่งมีเวลามากเท่าไร เราก็สามารถเก็บได้มากขึ้นเท่านั้น และที่สำคัญคือ ไม่บีบคั้นเรามากด้วย

วางแผนเกษียณให้ใช้ชีวิตสบายด้วย 4 ขั้นตอน

การวางแผนเกษียณให้มีประสิทธิภาพไม่ใช่เรื่องยาก คุณสามารถทำตามขั้นตอนง่าย ๆ 4 ขั้นตอนนี้เพื่อให้มีเงินเพียงพอสำหรับชีวิตหลังเกษียณ และสามารถใช้ชีวิตได้อย่างสบายใจ โดยไม่ต้องกังวลเรื่องการเงิน แต่ต้องเริ่มวางแผนและลงมือทำอย่างจริงจัง

1. คำนวณค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ

ขั้นตอนแรกของการวางแผนการเงินหลังเกษียณคือการประเมินค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะเกิดขึ้นในแต่ละเดือนเมื่อเกษียณแล้ว ซึ่งจะแตกต่างกันไปตามรูปแบบการใช้ชีวิตของแต่ละคน เช่น ค่าอาหาร ค่าที่พัก ค่ารักษาพยาบาล ค่าท่องเที่ยว และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หลังจากนั้นให้คิดเผื่อเงินเฟ้อและระยะเวลาที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่หลังเกษียณ ตัวอย่างเช่น หากคุณคาดว่าจะใช้เงิน 30,000 บาทต่อเดือน มีชีวิตหลังเกษียณอีก 20 ปี และอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี

2. เช็กเงินออมที่มีอยู่

หลังจากทราบเป้าหมายเงินออมที่ต้องการแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการสำรวจเงินออมที่มีอยู่ในปัจจุบัน ทั้งเงินฝากธนาคาร เงินลงทุนในกองทุนรวม หุ้น พันธบัตร ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กองทุนประกันสังคม อสังหาริมทรัพย์ และสินทรัพย์อื่น ๆ ที่สามารถแปลงเป็นเงินได้ การทำบัญชีทรัพย์สินจะช่วยให้คุณทราบว่ายังขาดเงินออมอีกเท่าไรจึงจะบรรลุเป้าหมายวางแผนชีวิตหลังเกษียณ

3. วางแผนเก็บออมและลงทุน

แผนการเก็บออมและการลงทุนสำหรับชีวิตหลังเกษียณนั้น ไม่ได้มีจุดประสงค์เพื่อสร้างรายได้อย่างจริงจัง แต่คือการสร้างความมั่นคงให้ชีวิตบั่นปลาย ดังนั้น แผนการออมและลงทุนไม่ควรมีความเสี่ยงสูง

ตัวอย่างพอร์ตการลงทุนเพื่อชีวิตหลังเกษียณที่เหมาะสม

  1. ผลิตภัณฑ์เงินฝาก 35% เพื่อสมดุลความมั่นคงของพอร์ตการลงทุน แนะนำให้ออมในเงินฝากประจำที่ให้ดอกเบี้ยสูงและมีเงื่อนไขในการถอน เพื่อให้เราสามารถเก็บเงินเพื่อชีวิตหลังเกษียณได้จริง 
  2. หุ้นและกองทุนรวมหุ้น 15% เพื่อเป็นส่วนที่ใช้เร่งมูลค่าของเงินให้เติบโตขึ้น เพราะให้ผลตอบแทนที่ค่อนข้างสูงเฉลี่ย 10 – 12%
  3. ตราสารหนี้ 50% เพื่อเป็นอีกทางที่สร้างผลตอบแทนให้ได้ แต่ความเสี่ยงต่ำมาก แนะนำให้แบ่งเงินเพื่อนำไปซื้อตราสารหนี้รัฐบาลและตราสารหนี้ที่มีความมั่นคงระยะ 10 ปี ขึ้นไป เท่านี้เงินก้อนสำหรับชีวิตวัยเกษียณของเราก็จะโตวันโตคืน

และนอกจากแผนพอร์ตการออมและการลงทุนข้างต้นแล้ว ยังมีวิธีเก็บออมเงินที่ทำให้เงินเก็บเกษียณเติบโตขึ้น และถึงเป้าหมายได้ นั่นคือ การสร้าง “Passive income”

นอกจากการเก็บหอมรอมริบเม็ดเงินในแต่ละเดือนแล้ว ขอแนะนำว่าให้คุณเปิดก๊อก Passive income ให้เงินไหลเข้ามาเอง ด้วยการลงทุนอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งก็มีอยู่หลักๆ ด้วยกัน 3 วิธี ได้แก่

  1. ลงทุนทำบ้านเช่า
  2. ลงทุนบ้านมือสอง
  3. ลงทุนทำอพาร์ตเมนต์/ห้องเช่า

วิธีการนี้ สามารถเริ่มทำได้ตั้งแต่ช่วงที่ทำงานและเริ่มมีเสถียรภาพทางการเงิน และสามารถกู้เงินธนาคารได้ ด้วยการลงทุนแบบ OPM: Other people’s money ทำให้เราสามารถสร้างรายได้ได้ทันที เพียงกู้สินเชื่อบ้าน มาทำบ้านเช่า ห้องเช่า ซื้อบ้านหรือคอนโดฯ เพื่อปล่อยเช่า หรือปรับปรุงบ้านมือสองเพื่อปล่อยเช่า โดยให้สินทรัพย์เหล่านี้สร้างผลตอบแทนให้สูงกว่ายอดผ่อน

…และเมื่อผ่อนหมด อสังหาริมทรัพย์ที่ลงทุนไว้ก็จะให้ดอกผลเราแบบเต็มเม็ดเต็มหน่วย ไม่ต้องห่วงว่าจะขาดรายได้ในวัยเกษียณ

4. ทบทวนเป้าหมายอย่างสม่ำเสมอ

การวางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องที่ทำครั้งเดียวแล้วจบ แต่ต้องมีการทบทวนและปรับแผนอย่างสม่ำเสมอ อย่างน้อยปีละครั้ง หรือเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงสำคัญในชีวิต เช่น การเปลี่ยนงาน การแต่งงาน การมีบุตร เป็นต้น ควรตรวจสอบว่าการออมและการลงทุนเป็นไปตามแผนหรือไม่ และมีการปรับเปลี่ยนให้เหมาะสมกับสถานการณ์ปัจจุบัน เพื่อให้การวางแผนชีวิตหลังเกษียณมีประสิทธิภาพสูงสุด

สลากออมทรัพย์ ธอส. อีกหนึ่งตัวช่วยของการวางแผนเกษียณ

อีกหนึ่งทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับการวางแผนเกษียณคือ สลากออมทรัพย์ ธอส. ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ให้ทั้งความมั่นคงและโอกาสลุ้นรางวัล สลากออมทรัพย์ ธอส. ให้ผลตอบแทนหน้าสลากที่แน่นอน และยังมีโอกาสถูกรางวัลทุกเดือนตลอดอายุสลาก นอกจากนี้ เงินที่ได้รับจากการไถ่ถอนสลากและเงินรางวัลยังได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้สำหรับบุคคลธรรมดา ทำให้เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับการออมเงินเพื่อชีวิตหลังเกษียณ

สรุปวิธีวางแผนเกษียณ

การวางแผนเกษียณที่ดีต้องเริ่มตั้งแต่เนิ่นๆ และต้องอาศัยความมีวินัยในการออมและการลงทุนอย่างสม่ำเสมอ การรู้จักประเมินความต้องการทางการเงิน การกระจายความเสี่ยงในการลงทุน และการทบทวนแผนอย่างสม่ำเสมอ จะช่วยให้เรามีชีวิตหลังเกษียณที่มั่นคงและสามารถใช้ชีวิตได้อย่างมีความสุขตามที่ฝันไว้ ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) พร้อมเป็นพันธมิตรในการสร้างความมั่นคงทางการเงิน ด้วยผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลาย ทั้งสินเชื่อที่อยู่อาศัย สลากออมทรัพย์ และบริการทางการเงินอื่นๆ ที่ช่วยให้คุณวางแผนอนาคตได้อย่างมั่นใจ

เรื่องที่เกี่ยวข้อง
-

บทความที่เกี่ยวข้อง

เรื่องที่คุณอาจสนใจ

บทความที่เกี่ยวข้อง

เรื่องที่คุณ
อาจสนใจ

เช่าหรือซื้อบ้านดี เปรียบเทียบทุกแง่มุม ข้อดี-ข้อเสีย พร้อมค่าใช้จ่ายที่ต้องเตรียม เพื่อให้คุณตัดสินใจได้อย่างมั่นใจว่าแบบไหนเหมาะกับไลฟ์สไตล์คุณมากที่สุด
เปิดเทียบความแตกต่าง อพาร์ทเม้นท์กับหอพักต่างกันยังไง ในเชิงกฎหมาย การจดทะเบียน เงื่อนไขผู้เช่า และการประกอบกิจการ พร้อมข้อมูลสินเชื่อลงทุน
วิธีเช็กรอยร้าวแบบไหนอันตรายหลังแผ่นดินไหว จากรอยแตกเส้นผมที่อันตรายต่ำ จนถึงรอยแตกเฉียงที่ต้องระวังมากที่สุด พร้อมวิธีแจ้งเจ้าหน้าที่และเงินเยียวยา

ติดตามข่าวสารจาก GH BANK

อัปเดตทุก
เรื่องบ้าน

อัพเดตเรื่องบ้านก่อนใคร รู้ก่อนได้เปรียบ

ติดตามข่าวสารจาก GH BANK

อัปเดตทุก
เรื่องบ้าน

อัพเดตเรื่องบ้านก่อนใคร รู้ก่อนได้เปรียบ

ติดตามข่าวสารจาก GH BANK

อัปเดตทุก เรื่องบ้าน

อัพเดตเรื่องบ้านก่อนใคร รู้ก่อนได้เปรียบ

ค้นหาตาม Keyword เช่น การเงิน, การลงทุน, สินเชื่อ, บ้าน