12จะเลือกออมเงินแบบไหนดี? 

…เพราะทุกวันนี้ มีผลิตภัณฑ์การเงินออกมาหลากหลายรูปแบบให้เราเลือกลงทุน แม้กระทั่งผลิตภัณฑ์เงินฝากพื้นฐานๆ อย่างเงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์ก็ยังมีรูปแบบแตกย่อยลงไปอีก รวมทั้งผลิตภัณฑ์การเงินในรูปแบบอื่น เช่น สลากออมทรัพย์ กองทุน-หุ้น ฯลฯ ก็มีให้เราเลือกออม

คำถามที่ว่า แล้วเราจะเลือกออมอย่างไร นั้น ให้ดูที่วัตถุประสงค์ในการออมเงินของเรา ซึ่งต้องมาจากการศึกษาผลิตภัณฑ์เงินออมจนเข้าใจ เราจึงจะทราบได้ว่า รูปแบบการออมแบบใดเหมาะกับเรา 

ออมเงินแบบไหนดี? ดูที่เป้าหมายและความเสี่ยง

รูปแบบการเงินต่างๆ ถูกออกแบบมาเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ ถ้าหากเรารู้จักผลิตภัณฑ์การเงินต่างๆ ดี รู้ว่าข้อดีและความเสี่ยงของผลิตภัณฑ์เหล่านั้นคืออะไร เราก็จะสามารถพิจารณาได้ว่า เราควรเลือกลงทุนหรืออออมเงินในรูปแบบไหน

แต่ก่อนที่เราจะไปถึงขั้นนั้นได้ เราก็ต้องรู้ก่อนว่า เป้าหมายทางการเงินของเราคืออะไร และประเมินตัวเองก่อนว่า ความเสี่ยงที่เรารับได้นั้นสูงแค่ไหน

ตั้งเป้าหมายทางการเงิน

การตั้งเป้าหมายทางการเงินมีความสำคัญอย่างยิ่ง เพราะหากเราไม่รู้ว่าเราจะทำอะไร เราก็จะไม่รู้ว่าควรใช้เครื่องมือแบบไหน ลองลิสต์เป้าหมายในชีวิตของคุณออกมา แล้วนำมาแปลงเป็นเป้าหมายทางการเงินดูก่อน จากนั้น ก็ค่อยจัดลำดับความสำคัญ ว่าเป้าหมายใดสำคัญกว่า ต้องสำเร็จก่อน

ยกตัวอย่างเช่น “ต้องการซื้อบ้านเป็นของตัวเองในอีก 3 ปี ข้างหน้า” ก็ดูว่าต้องใช้เงินเท่าไร นั่นก็คือเป้าหมายของเรา ทั้งนี้ แนะนำว่า ให้แปลงเป้าหมายใหญ่ออกเป็นเป้าหมายเล็กๆ เช่น 1 ปี ต้องเก็บเงินได้เท่าไร หรือต้องเก็บเงินเดือนละเท่าไรจึงจะบรรลุเป้าหมายได้ในระยะเวลาที่ตั้งใจ (Time bound) จากนั้นเราจึงไปเลือกกูว่า การออมแบบไหนน่าจะช่วยให้เราบรรลุเป้าหมายได้

สำรวจความเสี่ยงทางการเงิน

นอกจาก “เป้าหมาย” ที่เรามองไปข้างหน้าแล้ว ต้องอย่าลืม กลับมาสำรวจ “ความเสี่ยง” ว่าเรารับได้มากน้อยแค่ไหน เพราะผลิตภัณฑ์การเงินที่เราจะเลือกเป็นพาหนะไปให้ถึงเป้าหมายแต่ละรูปแบบ ก็มีความเสี่ยงสูงต่ำแตกต่างกันไป

เมื่อคิดว่าจะออมเงินแบบไหนดีที่ตอบเป้าหมายทางการเงินของเราได้ ต้องศึกษาให้ดีก่อนว่า ผลิตภัณฑ์เหล่านั้นมีความเสี่ยงมากน้อยแค่ไหน และประเมินเป้าหมายดูว่า สามารถรับความเสี่ยงขาดทุนได้หรือไม่ และแค่ไหน ซึ่งเราจะได้พูดถึงอีกที ในรูปแบบการออมแต่ละประเภท

รู้จักการออมในรูปแบบต่างๆ เลือกออมให้เหมาะกับคุณ

เงินฝากประจำ

เงินฝากประจำ เป็นผลิตภัณฑ์การเงินที่ออกแบบมาเพื่อการเก็บเงินโดยเฉพาะ เหมาะสำหรับสร้างวินัยทางการออมให้กับเรา เพราะเงิน “ฝากประจำ” กำหนดระยะเวลาในการฝาก หรือห้ามถอนเงินในระยะเวลาที่กำหนด เช่น 6 เดือน 12 เดือน หรือมากกว่านั้น ซึ่งถือเป็นข้อดีมากๆ สำหรับเป้าหมายเก็บเงิน นอกจากนี้ ยังให้ดอกเบี้ยสูงกว่าผลิตภัณฑ์เงินฝากตัวอื่นอีกด้วย

• มีกำหนดระยะเวลาในการถอนเงิน
• ดอกเบี้ยสูงกว่าผลิตภัณฑ์การออมอื่นๆ
• ความเสี่ยงต่ำมาก

เป้าหมายการเงินที่เหมาะกับเงินฝากประจำ

• เหมาะสำหรับเก็บเงินโดยเฉพาะ และไม่มีความจำเป็นต้องใช้เงินก่อนกำหนดระยะเวลาฝาก
• เหมาะสำหรับใช้สร้างวินัยทางการเงิน
• เหมาะสำหรับเป้าหมายระยะยาวที่มีเวลาในการใช้เงินแน่นอน 1 – 3 ปี ข้างหน้า เช่น เก็บเงินซื้อบ้าน เก็บเงินเรียนต่อ เป็นต้น

ทั้งนี้ เงินฝากประจำก็มีรูปแบบที่ออกแบบมาหลากหลายขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของผู้ฝาก ซึ่งความแตกต่างก็จะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยตอบแทนและระยะเวลาฝาก

เลือกดูผลิตภัณฑ์เงินฝากประจำรูปแบบต่างๆ

เงินฝากออมทรัพย์

เชื่อว่า ทุกๆ คนน่าจะมีเงินฝากออมทรัพย์กันอยู่แล้ว ด้วยลักษณะเด่นของผลิตภัณฑ์เงินฝากประเภทนี้ คือ สามารถฝาก-ถอน หรือโอนเงินได้ตลอดเวลา มีบัตรกดเงิน สะดวกในการใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน เงินฝากประเภทนี้จึงเปรียบเสมือน “กระเป๋าสตางค์” ที่เอาไว้เก็บเงินใช้จ่ายของเรา 

ด้วยลักษณะเด่นข้างต้น เงินฝากออมทรัพย์จึงไม่นิยมนำมาเก็บเงินสำหรับเป้าหมายในระยะยาว อีกทั้ง ยังได้ดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ 

• ฝาก-ถอน และโอนได้ตลอดเวลา
• มีบัตรกดเงิน
• ความเสี่ยงต่ำ
• ดอกเบี้ยต่ำ
• เอาไว้ใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

เป้าหมายการเงินที่เหมาะกับเงินฝากประจำ

• เป้าหมายเก็บเงินเผื่อฉุกเฉิน เพราะสามารถถอนเงินมาใช้ได้ตลอดเวลา
• เป้าหมายเก็บเงินระยะสั้น เช่น เก็บเงินซื้อของ เก็บเงินท่องเที่ยวทริปประหยัด เป็นต้น

การเก็บเงินให้เงินฝากออมทรัพย์มักจะไม่ได้ผลตอบแทนเลย แต่ข้อดี คือ การที่เราสามารถนำเงินออกมาใช้ได้ทันที นอกจากนี้ ยังไม่ค่อยมีความเสี่ยง เพียงแต่ว่าถ้าต้องการใช้เงินฝากออมทรัพย์ในการเก็บเงิน ควรเปิดบัญชีแยกกับบัญชีที่เอาไว้ใช้จ่ายประจำ

นอกจากนี้ เงินฝากออมทรัพย์ยังมีรูปแบบที่ออกแบบมาหลากหลาย เช่น ออมทรัพย์ดอกเบี้ยพิเศษที่มีเงื่อนไขในการถอน คือ ถอนได้เดือนละครั้ง (ตัวนี้แนะนำให้ใช้เก็บเงินเผื่อฉุกเฉิน) หรือเงินฝากออมทรัพย์เพื่อวัตถุประงสงค์เฉพาะ เช่น เพื่อชำระสินเชื่อบ้าน ฯลฯ 

เลือกดูผลิตภัณฑ์เงินฝากออมทรัพย์ที่เหมาะกับคุณ

สลากออมทรัพย์

สลากออมทรัพย์ เป็นอีกผลิตภัณฑ์การเงินที่กำลังได้รับความนิยมเป็นอย่างมาก เพราะความเสี่ยงต่ำ แต่ยังได้ลุ้นรับผลตอบแทนมากกว่าเงินฝากประเภทอื่นๆ หลายเท่าตัว 

ผลิตภัณฑ์ตัวนี้ คล้ายๆ เงินฝากประจำตรงที่เมื่อซื้อหน่วยลงทุนแล้ว จะไม่สามารถขายแลกเป็นเงินสดได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด หากต้องการขายหน่วยลงทุนก่อนกำหนด มูลค่าของหน่วยลงทุนจะลดลง

• มีกำหนดระยะเวลาในการขายหน่วยลงทุนคืน
• ลุ้นผลตอบแทนที่สูงกว่าผลิตภัณฑ์เงินฝาก
• ความเสี่ยงต่ำ
• อาจมีขั้นต่ำในการซื้อหน่วยลงทุน

เป้าหมายการเงินที่เหมาะกับเงินฝากประจำ

• เหมาะสำหรับเป้าหมายเก็บเงินก้อนใหญ่และเป็นเป้าหมายในระยะยาว
• เหมาะสำหรับเก็บเงินเกษียณ เก็บเงินยาวๆ เพื่อลุ้นทำกำไร

เงินที่จะนำมาเก็บไว้ในรูปแบบของสลากออมทรัพย์ควรเป็นเงินเย็น ไม่ใช่เงินที่อาจจำเป็นต้องใช้เพื่อจุดประสงค์อื่น เพราะมีเกณฑ์ขั้นต่ำในการซื้อหน่วยลงทุน หากคุณมีเงินก้อนที่ไม่รู้จะนำไปลงทุนกับอะไร สลากออมทรัพย์คือผลิตภัณฑ์การเงินที่ให้คุณได้ลุ้นผลตอบแทนสูง (เหมือนสลากกินแบ่ง) ในความเสี่ยงที่ต่ำ (เหมือนเงินฝากประจำ)

ออมในกองทุน/หุ้น

กองทุนและหุ้นเป็นผลิตภัณฑ์ที่ได้รับความนิยมมากๆ เพราะสามารถสร้างผลตอบแทนได้สูงกว่าเงินฝากหลายเปอร์เซ็นต์ อีกทั้ง ยังมีกองทุนและหุ้นหลากหลายตัวที่มีความเสี่ยงแตกต่างกัน ซึ่งเราสามารถจัดพอร์ตหรือวางแผนการออมเงินในกองทุนและหุ้นได้

สำหรับกองทุนจะมีข้อดีตรงที่ไม่ต้องดูแลจัดการเอง เพราะจะมีผู้เชี่ยวชาญดูแลพอร์ตให้ เพียงแต่ว่าเราอาจต้องเลือกดีๆ ก่อน และดูความผันผวนเป็นระยะๆ ส่วนหุ้นนั้นจะต้องดูแลเอง คอยติดตาม ต้องศึกษาอย่างรอบคอบ

• ผลตอบแทบสูง
• ความเสี่ยงค่อนข้างสูง – สูงมาก และมีความผันผวน
• อาจมีขั้นต่ำในการซื้อหน่วยลงทุน

เป้าหมายการเงินที่เหมาะกับกองทุนและหุ้น

• เหมาะสำหรับใช้สร้างรายได้ และการออมที่สามารถรับความเสี่ยงได้
• เหมาะสำหรับออมเกษียณเพื่อสร้างผลตอบแทนที่สูง และถึงเป้าหมายเร็วขึ้น

การออมเงินในรูปแบบของกองทุนและหุ้น ควรเป็น “เงินเย็น” ไม่ควรเป็นเงินที่ต้องการเก็บไว้เพื่อวัตถุประสงค์ใด เพราะการออมเงินในรูปแบบนี้มีความเสี่ยงสูง การออมเพื่อวัตถุประสงค์ระยะยาวอย่างออมเพื่อเกษียณจึงเหมาะสมกว่า หรือแบ่งเงินไว้สำหรับลงทุนเพื่อสร้างรายได้โดยเฉพาะ

ออมในอสังหาริมทรัพย์

อสังหาริมทรัพย์เป็นสินทรัพย์ที่นิยมลงทุนกันมากในปัจจุบัน ด้วยเหตุผลหลักๆ คือ เราสามารถกู้สินเชื่อบ้านลงทุนได้ (OPM: Other people’s money) ทั้งสินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อผู้ประกอบการ โดยเงินที่จะออมจะเปลี่ยนเป็นสินทรัพย์ที่สามารถสร้างผลกำไรได้ ไม่ว่าจะเป็นให้เช่าบ้าน ให้เช่าคอนโดฯ หรือลงทุนซื้อบ้านมือสองเพื่อปรับปรุงและปล่อยเช่า ก็สร้างผลตอบแทนได้ในระยะยา

• สร้างผลตอบแทนได้ในระยะยาว
• ความเสี่ยงปานกลาง
• สามารถกู้เงินเพื่อลงทุนหรือใช้ OPM ได้

เป้าหมายการเงินที่เหมาะกับการออมเงินในรูปของอสังหาริมทรัพย์

• ออมเพื่อสร้างรายได้ในระยะยาว
• เพื่อเป็นมรดกให้กับคนในครอบครัว

ข้อดีของการออมเงินในรูปของอสังหาริมทรัพย์ คือ อย่างไรเราก็จะมีสินทรัพย์เป็นของตัวเอง และหากวางแผนดีๆ อาจใช้เงินในการลงทุนไม่สูงมาก เพราะสามารถกู้ได้ เพียงแต่ว่าต้องสร้างรายได้จากสินทรัพย์ให้ได้สูงกว่ายอดผ่อนต่อเดือน

สรุป

การออมเงินก็มีหลากหลายรูปแบบให้เลือก เพื่อที่จะสร้างมูลค่าเพิ่มจากเงินที่มีอยู่ การเปลี่ยนรูปแบบของเงินตราไปเป็นสินทรัพย์ประเภทอื่นๆ ก็เป็นทางเลือกที่น่าสนใจ เพียงแต่ว่าต้องศึกษาธรรมชาติของสินทรัพย์นั้นๆ ให้ดี รู้จักความเสี่ยงและภาระที่มี และวางแผนเป้าหมายให้สอดคล้องกับธรรมชาติของสินทรัพย์

เพียงเท่านี้ เป้าหมายในการวางแผนของคุณก็จะร่นระยะทาง สำเร็จได้ในเร็ววัน..